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湖泊分類及形成原因分析篇一

由于受多種因素的制約，長期以來，農信社信貸資產質量低劣、不良貸款占比高，始終困擾著農村信用社，并已成為制約農村信用社快速健康發展的根本因素和扭虧為盈的最大障礙。如何有效化解不良貸款，切實提高經營管理水平，已成為當前農村信用社亟待解決的突出問題。本文試作如下淺析。

一、成因分析

農村信用社的不良貸款是多年來我國農村經濟形態深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。因此，要站在促進農村經濟發展的高度，對不良貸款形成的可能原因進行歷史和現實的客觀分析，探索化解的思路和對策，有助于在今后的工作中更好地預防和減少貸款風險。

本人認為，其原因主要為借款人的原因、信用社內部管理原因、其它原因等三大類。

（一）、信用社內部管理原因：

一是貸款風險識別、預測和篩選機制不健全。如對貸款的調查評估不是基于借款人的財務狀況或貸款抵押品，而多是基于對借款人投資項目前景的預測，或者在借款人的資信程度及償還能力產生質疑的情況下，發放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的“兩高一?！表椖?，如房地產開發項目；貸款的抵押率過高，或抵押品的變現能力很低；對異地貸款、多頭貸款，假冒名貸款缺乏有效的監控；貸款已存在潛在風險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現問題，因信貸人員責任意識不強，以致疏于催收或及時采取有效措施清收，而使貸款造成損失等。

二是貸款管理機制設置不合理。如在貸前調查分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，發放貸款時調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業、某一種類貸款，貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還，借款人產生“債多不愁”，以一種無所謂的無賴態度，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發放后日常監督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現象；部分信用社由于人手較少，業務量大，只配備有1-2個信貸員，往往要負責十多個村，2000多筆業務，調查、發放、管理和清收一個都不能少，致使應接不暇，難以實現按操作規程執行等。

三是信貸人員素質的制約。信貸工作人員的素質直接影響到貸款的質量，尤其是在管理體制不十分健全、貸款運作不規范、約束執行不力的情況下。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業財務管理、法律制度等業務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規放貸時有發生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象。在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，以主觀感覺和經驗代替制度。對于即將產生風險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，因存在責任追究錯位、權利與義務、風險與收益不對等等情況，致使工作主動性差，缺乏開拓創新精神。四是自身經濟利益的驅動。利益與風險并存，一些農村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風險企業和風險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風險。一旦政策或外部環境有變，往往造成貸款形成不良或損失。

（二）、借款人方面的原因：

一是借款人欺詐。借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業（人）的資信狀況，獲得用于借款人生產經營活動的貸款。其特征有：

（1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；

（2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；

（3）獲得的貸款主要用于真實的生產環節。如果經營按計劃進行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。

更為嚴重的是借款人通過一切手段從金融機構獲得貸款主要用于借款人從事的主營業務以外的行業或挪用貸款而獲取個人利益。其主要特征有：

（1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；

（2）借款人對其從事的行業并不真正關心，甚至借款人根本沒有正當主業，或者從事的行業的目的就是為了更方便地獲取貸款；

（3）借款人獲取貸款并不用于主要業務，而是以轉移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風險極大，收回的可能性很小。

二是借款企業（人）經營機制不健全，經營管理不善，缺乏市場觀念、競爭意識、健全機制和發展能力，形成高負債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業經營困難，甚至倒閉。給信用社貸款造成損失，形成不良貸款。

三是借款人通過企業改制，將信用社的貸款“一改了之”。企業通過兼并、收購以及企業改制，有的企業盤活了資產、扭虧為盈，重新獲得生機。與此同時，部分經營正常的企業，也借兼并、破產、重組、改制之機“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權。大量的信貸資產在企業改制中打了水飄，成了企業改制的犧牲品。

四是借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。由于我國農業的基礎較薄弱，農業耕作的機械化程度相對較低，農民抗御自然災害風險能力較低，大多數地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農貸款收回的不確定性和貸款的風險性。一旦遇到自然災害，農作物減產，農業欠收，直接影響農民收入，影響貸款的歸還。

（三）、其它方面的原因：

一是政策因素。由于宏觀經濟政策缺乏連續性，經濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀緊縮、經濟調整時期，往往形成大量貸款沉淀。

二是行政干預因素。主要表現為地方政府壓，地方財政擠，迫使農村信用社發放大量指使性政績貸款、救濟貸款、保穩定貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產生經濟效益的基礎。據了解，各地政府及部門在農村信用社都不同程度存在借貸業務，部分政府借款雖已逾期多年，卻不能落實債務，按期收回。

二、化解對策

1、實行貸款清收責任制，落實崗位清收。做到把清收指標落實到人，與工作業績和經濟利益掛鉤，按月考核。

2、委托清收。動用各種社會關系，對非金融系統人員清收的貸款實行打包委托清收。

3、落實清收擔保、抵押貸款。對有擔保的不良貸款，要做好擔保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執行。

4、專項清收。對那些問題嚴重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進行專項清收。

5、通過“拍賣”方式，盤活清收。通過拍賣公司，采取公平競爭，公開拍賣。

6、行使抵銷權。若農村信用社與借款人之間互負有到期債務，該債務的標的物種類、品質相同，農村信用社可根據《合同法》第99條的規定，將自己的債務與對方的債務抵銷，但依照法律規定或者按照合同性質不得抵銷的除外。農村信用社在主張抵銷時應當通知對方，通知自到達對方時生效，抵銷不得附條件或附期限。

7、行使代為權清收。當借款人無力履行債務，同時借款人享有的債權卻怠于行使，致使農村信用社的到期債權不能實現的，農村信用社可以根據《最高人民法院關于〈合同法〉司法解釋》第一部分第11條向人民法院請求以自己的名義代為行使債務人的債權。

8、行使撤銷權清收。如發生債務人放棄到期債權，無償轉讓財產，以明顯不合理的低價轉讓財產等情況，致使農村信用社的到期債權不能實現的，農村信用社可以請求人民法院撤銷債務人的以上行為。撤銷權自農村信用社知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內行使。

9、發揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農村信用社要經常主動協調地方黨政的關系，取得黨政部門的關心、理解和支持。

10、適量注入信貸資金，“放水養魚”盤活清收。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

11、積極參與企業改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強與有結欠貸款企業的聯系，及時了解企業改制信息，及早介入企業改制，變更、落實債權債務關系。

12、依法提起訴訟，強制清收。對少數有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準突破口，嚴厲進行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。

湖泊分類及形成原因分析篇二

學困生形成原因

目前，很多學校都非常重視升學率，把升學率作為考核的很重要方面。因此，要想提高升學率，作為老師必須重視后進生，不放棄任何一個學生，使盡可能多的學生能夠進一步提高數學成績。同時，如果一個班后進生較多，教師負有不可推卸的責任，主要原因可能在于，教師對他們重視不夠，上課提問找優生，課后談心找優生，課后對后進生沒有很好的輔導，從而后進生覺得老師不喜歡他們，歧視他們，這樣更加不會把數學學好。

這些學生往往不能很好的適應數學課堂教學，加上有些從小學開始一直是數學上的困難戶，缺陷累積太多，積重難返。有些學生運算能力差，過度依賴計算器，運算速度太慢，粗枝大葉，不會找簡便的方法，而運算能力在數學中十分重要，數學中的大多數題目是需要運算的，選擇題、填空題中若是運算錯誤，則前功盡棄。有些學生不善于思考，思維不靈活，題目條件稍作變化就不會做，只習慣于生搬硬套。以及其他的缺乏抽象思維能力、邏輯思維能力、空間想象能力等。

社會生活占學生生存空間的很大一部分，部分學生在其中自覺或不自覺地接受社會潛移默化的影響。社會生活的負面效應，如不良的人際關系、文化環境、高消費的生活方式等，都對其產生重要的作用。

家庭教育方法不當，是后進生形成的重要原因之一。一味溺愛、嬌慣孩子、滿足其物質生活，對思想品德教育重視不夠，導致孩子物質消費超前，追求享受，學習缺乏動力，數學成績下降。

缺乏科學的學習方法，課前不預習，課上不認真聽講、記筆記。課堂上老師提出的問題、布置的練習漠不關心，若無其事。解題過程沒有步驟，或只知其然而不知其所以然。他們缺乏積極思考的動力，不肯動腦筋，總是漫不經心，避而不答。教師布置的作業，馬虎應付，遇難不究，抄襲了事。其次，對學好數學信心不足，由于多次考試的失敗，數學難度的增加，使得他們怕數學，怕做題目，這樣造成惡性循環，當然成績自然也就就提不高了。

湖泊分類及形成原因分析篇三

湖泊分類及形成原因：

(一)構造湖

在高山高原、丘陵和平原的地表由于地殼運動發生斷裂出現凹陷，凹陷的地方逐漸蓄水，形成湖泊，例如日月潭是玉山、阿里山是山間斷陷盆地積水而變成的一個高山構造湖。滇池、洱海。(二)火山口湖

火山噴發后在火山的頂部會留下巨大的火山口，火山口逐漸儲水而形成的湖泊，例如長白山天池、廣東湛江湖光巖。(三)堰塞湖

堰塞湖是由于地質變動，例如火山熔巖流、地震活動等原因引起山崩，造成河谷或河床的堵塞，之后儲水形成的湖泊。比如五大連池、鏡泊湖。(四)冰川湖

冰川湖大多分布在高山有冰河的地方，當冰河溶化時，會因為冰川挖蝕成的坑，和冰山溶化的水堵塞蓄積而成為湖泊，臺灣的冰川湖多分布高海拔地區，如雪山山脈。主要分布在青藏高原上。湖泊分類

湖泊是由湖盆、湖水和水中所含物質——礦物質、溶解質、有機質和水生生物等組成的統一體。

湖泊的形成有多種多樣形式，像黑龍江省風景秀麗的鏡泊湖，它的形成是由于火山噴出的巖漿碎石堵塞了牡丹江的河道，在河的上游形成的。有的湖泊是由于地勢低洼積水而形成的，如無錫的太湖。有的湖泊是由于地殼運動形成的，如青海湖。有的湖泊原來是海的一部分，后來由于泥沙把大片水域與大海隔離形成的，如杭州的西湖。湖泊是在一定的地理環境下形成和發展的，并且與環境諸因素之間進行著相互作用和影響。

但是，不論湖泊是怎樣形成的，它都必須具備兩個最基本條件：一是洼地即湖盆，二是湖盆中所蓄積的水體。湖盆是湖水賴以存在的前提，而湖盆的形狀和特性不僅可以直接或間接地反映湖泊是怎樣形成和演變的，而且在很大程度上還決定著湖水的物理化學性質和生物種類。因此在地理學中通常以湖盆的成因作為湖泊分類的主要依據。近年來在湖泊分類時又考慮到致使湖盆積水的主導因素，因為只有積水的洼地才稱為湖泊。

湖泊的形成

構造湖：是在地殼內力作用形成的構造盆地上經儲水而形成的湖泊。其特點是湖形狹長、水深而清澈，如云南高原上的滇池、洱海和撫仙湖等。

火山口湖：系火山噴火口休眠以后積水而成，其形狀是圓形或橢圓形，湖岸陡峭，湖水深不可測，如白頭山天池深達 373米，為我國第一深水s湖泊。

堰塞湖：由火山噴出的巖漿、地震引起的山崩和冰川與泥石流引起的滑坡體等壅塞河床，截斷水流出口，其上部河段積水成湖，如五大連池、鏡泊湖等。據《黑龍江外記》載：“康熙五十八年（1719年），墨爾根（今嫩江縣）東南，一日地中忽出火，石塊飛騰，聲震四野，越數日火熄，其地遂成池沼，即今日的五大連池”。

巖溶湖：是由碳酸鹽類地層經流水的長期溶蝕而形成巖溶洼地、巖溶漏斗或落水洞等被堵塞，經匯水而形成的湖泊，如貴州省威寧縣的草海。威寧城郊建有觀海樓，登樓眺望，只見湖中碧波萬頃，秀色迷人；湖心島上翠閣玲瓏，花木扶疏，有水上公園之稱。

冰川湖：是由冰川挖蝕形成的坑洼和冰磧物堵塞冰川槽谷積水而成的湖泊。如新疆阜康天池，又稱瑤池，相傳是王母娘娘沐浴的地方。

風成湖：沙漠中低于潛水面的丘間洼地，經其四周沙丘滲流匯集而成的湖泊，如敦煌附近的月牙湖，四周被沙山環繞，水面酷似一彎新月，湖水清澈如翡翠。

河成湖：由于河流擺動和改道而形成的湖泊。它又可分為三類：一是由于河流擺動，其天然堤堵塞支流而潴水成湖。如鄱陽湖、洞庭湖、江漢湖群等。二是由于河流本身被外來泥沙壅塞，水流宣泄不暢，潴水成湖。如蘇魯邊境的南四湖等。三是河流截灣取直后廢棄的河段形成牛軛湖。如內蒙古的烏梁素海。

海成湖：由于泥沙沉積使得部分海灣與海洋分割而成，通常稱作瀉湖，如里海、杭州西湖、寧波的東錢湖。約在數千年以前，西湖還是一片淺海海灣，以后由于海潮和錢塘江挾帶的泥沙不斷在灣口附近沉積，使灣內海水與海洋完全分離，海水經逐漸淡化才形成今日的西湖。

湖泊專題

一、概念：洼地水體生態系統

二、地貌特點——等高線

三、湖泊功能：生態功能：生物多樣性，調節氣候，調蓄洪水；經濟功能：資源保護、水域生產、航運、旅游；社會功能：洪澇調蓄

四、湖泊問題：水量減少、面積減小、水質、生態變差、功能減弱

五、成因：植被破壞、圍湖造陸、無序用水、水體污染

六、措施：保護植被——水土保持；退陸還湖；合理用水；防治水污染；湖泊保護法規建設

七、分類體系：

鹽度分類：咸水湖、淡水湖； 流域分類：內流（陸）湖，外流湖 地形分類：高原湖，高山湖，平原湖 成因分類：內力成因湖、外力成因湖

內力成因湖分為：構造胡、火山口湖、堰塞湖 外力成因湖分為：風成湖、河成湖、冰川湖、海成湖