沉淀下來的智慧和經驗，值得寫成一篇總結。突出重點是寫一篇較為完美的總結的關鍵，要抓住最核心的內容?？偨Y范文中的觀點和建議可以幫助我們更好地改進和提升自己的工作和學習。

工薪階層理財規劃篇一

控制支出，強制儲蓄。這樣的理財方法其實從古至今都深受很多人喜愛，因為它不會占用任何時間，只要你去銀行開個賬戶，再進行定期定額的投向此賬戶就行了。不需要研究學習，當你每月領到薪水就會自動幫你儲存，慢慢累積成一筆巨額，這種方式最簡便省時有效適合工薪族的最佳理財方法。

2、努力工作。

努力工作，提升工作技能是加薪的一個重要途徑。工薪族在想要獲得更多的額外收入不能缺少對自身的投資，培養工作技能來達到升值機會。對于大多數人而言，薪資收入是最主要的。因此，工薪族積累財富，關鍵就是要努力工作，提升工作能力來增加收入。

3、勤記賬。

記賬是理財中不可缺少的環節，因為它可以幫你控制自己的支出流向梳理財務。很多工薪族沒有剩余存款，最大的要素是自己不清楚收入去向，想要解決工資使用去向不明的問題，關鍵是要學會記賬。因此要學會勤記賬，將自己的收支記錄進行歸納總結，就能清楚地掌握自己的財務狀況進而合理的控制，做到理性消費。

4、理財產品。

工薪族投資理財除了以上這幾種，還要學會錢生錢的辦法，運用投資滾利獲取更大收益。小編建議工薪族投資理財選擇柏融投資，線上理財，安全可靠，國資背景，確保每位用戶資金運轉的合規透明。

7.理財高手應具備的理財習慣。

8.投資理財指南看故事學理財。

9.成為理財達人的理財好習慣。

10.理財就是賺錢沒錢更要理財。

工薪階層理財規劃篇二

1.下列()不屬于現金等價物。

a.活期儲蓄。

b.貨幣市場基金。

c.各類銀行存款。

d.股票。

2.下列()不屬于對金融資產流動性的要求。

a.交易動機。

b.謹慎動機或預防動機。

c.投機動機。

d.個人偏好。

3.流動性比率是現金規劃中的重要指標,下列關于流動性比率的說法正確的是()。

a.流動性比率=流動性資產/每月支出。

b.流動性比率=凈資產/總資產。

c.流動性比率=結余/稅后收入。

d.流動性比率=投資資產/凈資產。

4.通常情況下,流動性比率應保持在()左右。

a.1。

b.2。

c.3。

d.10。

5.下列可以反映個人或家庭一段期間的基本收入支出情況的表格是()。

a.現金流量表。

b.損益表。

c.資產負債表。

d.支出表。

6.自2005年9月21日起,個人活期存款按()結息。

b.季。

c.半年。

d.年。

7.客戶將一筆資金以定活兩便的方式存入銀行,由于客戶在1年之后突然急需資金,將資金取出,則這筆資金適用的利率是()。

a.6個月定期存款利率的6折。

b.1年定期存款利率的6折。

c.6個月定期存款利率。

d.1年定期存款利率。

8.下列不是貨幣市場基金應當投資的對象()。

a.現金。

b.1年以內含1年)的銀行定期存款、大額存單。

c.剩余期限在397天以內含397天)的債券。

d.股票。

9.下列關于個人通知存款的說法不正確的是()。

a.根據儲戶提前通知時間的長短,分為1天通知存款與7天通知存款兩個檔次。

b.最低起存金額為5萬元。

c.最低支取金額為5萬元。

d.支取時不需提前通知金融機構。

10.中國人民銀行從2011年7月7日起上調金融機構貸款的利率,6個月的貸款由原來的5.85%升為()。

a.5.90%。

b.6.00%。

c.6.10%。

d.6.15%。

11.下列關于定額定期儲蓄說法不正確的是()。

a.定額定期儲蓄是存款金額固定、存期固定的一種定期儲蓄業務。

b.定額定期儲蓄存期為1年,到期憑存單支取本息,可以過期支取,也可以提前支取。

c.可以辦理部分支取。

12.下列關于現金規劃中交易動機說法不正確的是()。

a.滿足支付日常的生活開支而持有現金或現金等價物的動機。

c.為了預防意外支出而持有一部分現金及現金等價物的動機。

d.個人或家庭出于交易動機所擁有的貨幣量決定于收入水平、生活習慣等因素。

c.為了預防意外支出而持有一部分現金及現金等價物的動機。

d.個人或家庭出于交易動機所擁有的貨幣量決定于收入水平、生活習慣等因素。

14.流動性與收益性是評價金融資產的重要指標,下列說法不正確的是()。

b.現金及現金等價物的流動性較強,因此其收益率也相對較低。

d.對于金融資產,通常來說其流動性與其收益率是成同方向變化的。

15.下列關關于貨幣市場基金說法不正確的有()。

a.貨幣市場基金是指僅投資于貨幣市場工具的基金。

b.就流動性而言,貨幣市場基金的流動性很好,甚至比銀行7天通知存款的流動性還要好。

d.一般來說,申購或認購貨幣市場基金沒有最低資金量要求。

16.關于儲蓄品種,下列說法不正確的是()。

a.自2005年9月21日起,個人活期存款按月結息。

b.個人活期存款結息時,按結息日掛牌活期利率計息。

c.定活兩便儲蓄中,存期3個月以上不滿半年的,按3個月定期存款利率打6折計息。

d.定活兩便儲蓄中,存期半年以上,不滿1年的,按半年定期存款利率打6折計息。

(一)根據以下內容,回答17～19題:。

張先生一家的平均每月支出情況為:水電費400元,張先生手機費700元,太太手機費150元,家用固定電話費為140元,上網費120元,有線電視費24元,買日常生活用品開支約230元,外出就餐開支約440元,購買衣物等開支約300元,休閑娛樂開支約200元,交通開支約800元不含張先生)。此外,現在每月寄給張先生父母生活費1500元,張太太父母生活費1500元。另外,張先生的朋友同學多,私人應酬也多,他又喜歡運動,經常與朋友打網球,平均每月支出近2000元。

17.根據現金規劃的基本原則,張先生可以準備的現金或現金等價物的額度為()元。

a.10000。

b.15000。

c.200000。

d.40000。

18.在張先生家的現金或現金等價物的額度確定以后,就是對這一部分資產在現金和現金等價物的工具之間進行配置。下列選項中,不是張先生可以選擇的現金規劃的工具的是()。

a.股票。

b.現金。

c.銀行活期儲蓄。

d.貨幣市場基金。

19.若張先生突然有一筆未預期到的支出,額度大約為50000元,則下列最不可行的解決張先生的支出需要的方式是()。

a.在二級市場上出售一只股價已經跌倒低谷的股票。

b.將股票質押到典當行貸款。

c.采用信用卡透支的方式,解決一部分需要。

d.利用保單借款。

20.下列關于典當的說法不正確的'是()。

a.典當期限由雙方約定,最長不得超過6個月。

b.典當期限由雙方約定,最長不得超過1年。

c.典當當金利息不得預扣。

21.根據2005年2月9日頒布的碭卑管理辦法,典當期限由雙方約定,最長不得超過()個月。

a.6。

b.12。

c.18。

d.24。

22.根據2005年2月9日頒布的碭卑管理辦法,典當當金利率,按中國人民銀行公布的銀行機構()法定貸款利率及典當期限折算后執行。

a.3個月期。

b.6個月期。

c.1年期。

d.2年期。

23.下列關于信用卡說法不正確的有()。

a.信用卡有廣義信用卡和狹義信用卡之分。

b.廣義上的信用卡包括貸記卡、準貸記卡、借記卡等。

c.銀行會給信用卡中預存一部分資金用于給消費者消費。

(二)根據下列內容回答24～26題:。

高女士擁有一張招商銀行的信用卡,該發卡行規定每月的對賬單日為5日,指定還款日為每月的23日。

24.如果高女士在當月4日消費2000元,免息還款期為()天。

a.20。

b.56。

c.50。

d.30。

25.如果高女士在當月5日消費2000元,免息還款期為()天。

a.49。

b.30。

c.20。

d.56。

26.高女士的下列想法能實現的是()。

a.為了方便,將錢存在信用卡里,這樣還能獲得活期存款利息。

b.想到有免息期,高女士想從信用卡上取現金來炒股票。

c.高女士在電腦城買一臺電腦,由于目前財務緊張,利用信用卡分期付款。

27.現金規劃是為滿足個人或家庭短期需求而進行的管理日常的現金及現金等價物和短期融資的活動?，F金規劃需要考慮的因素有()。

a.對金融資產流動性的要求。

b.個人風險偏好程度。

c.持有現金及現金等價物的機會成本。

d.需求。

e.個人偏好。

28.通常情況下,客戶的個人現金流量表分為三欄,分別是()。

a.收入。

b.支出。

c.結余。

d.資產。

e.負債。

29.現金是現金規劃的重要工具,下列關于現金的說法正確的是()。

a.現金在所有的現金規劃工具中流動性最強。

b.在國際貨幣基金組織對貨幣層次的劃分中,現金作為第一層次m0)。

c.持有現金的收益率低。

d.持有現金的收益率高。

e.在通常的情況下,由于通貨膨脹現象的存在,持有現金不僅沒有收益率,反而會貶值。

30.個人通知存款是指存款人在存入款項時不約定存期,支取時需提前通知金融機構,約定支取日期和金額方能支取存款的一種儲蓄方式,下列關于個人通知存款的說法正確的是()。

a.分為1天通知存款與7天通知存款兩個檔次。

b.最低起存金額為5萬元。

c.最低支取金額為5萬元。

d.存款人需一次性存入,可以一次或分次支取。

e.存款人可多次存入,一次或分次支取。

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工薪階層理財規劃篇三

工薪族是多數人群，不管你的工資是5000元、元還是1000元，無論收入水平是多少，只要有收入，在相應的環境下就應該學會如何理財。

像工薪階層相對來說，收入水平不是很高。這個時候就要根據自己的收入水平安排自己的開支和花費。可以根據自己的實際需要在生活中設計“理財賬本”。

1、必須要花的錢。把每月必須要花的生活費，如房租、水電費、車費、吃飯錢等事先扣除。

2、可多花可少花的錢。因為收入不高，所以在所有的支出當中，那些有可能少花錢就能解決問題的，就該壓縮不必要的開支，減少不必要的花費。

3、強制自己儲蓄記賬之后，把每月必須的生活費扣除出來之后，就要強制自己進行儲蓄。如銀行基金定投、國債等。絕對要控制自己欲望，這些錢不能輕易支取。一般來說可以把其中的25%存為活期以作不時之需，75%存成定期，這樣更能約束一下自己那份想花錢的沖動。能存定期的盡量定期，能零存整取的要零存整取，以便獲得最大的收益。

4、不做高風險投資對于工薪階層來說，可以是說賺得起、輸不起，所以在沒有把握的時候一定不要嘗試去做高風險的投資，如股票等。當然，這并不意味著就放棄投資，其實工薪家庭的投資面雖然窄，但并不是沒有，比如基金定投，國債等。這些風險性相對較少的理財產品和投資方式還是可以嘗試。

5、建立保障體系對工薪階層來說尤為重要，對于收入不高的工薪階層來說如果沒有一個完善的保障體系，當遇到意外或者重大疾病時很容易遭遇經濟危機。因此，工薪階層給自己建立完善的保障體系非常重要。不要心存僥幸，一定要參加社會保險。另外，還要根據自己的實際情況配置一定的商業保險。保障內容，首先選擇意外保險、醫療、大病保險、壽險等基礎保險。如果條件允許，涵蓋儲蓄醫療的更好。

工薪階層理財規劃篇四

家庭資產狀況包括存量資產和未來收入的預期，清清楚楚、明明白白地知道自己有多少財可以理，這是制訂理財計劃和控制消費的最基本的前提。

2.控制網購。

網購是把雙刃劍，一方面它帶來了實惠又優質的好東西，或是身邊買不到的物品，或是小的代價換來對奢侈品的滿足，一定程度上提高了生活質量。另一方面，淘寶并非十全十美，也會有上當受騙，也會有盲目跟風之時，把錢浪費在一些可有可無的東西上。所以，控制網購不是從此戒掉“淘寶”，而是盡可能地減少淘寶的次數，生活需要什么再去找什么。

3.減少外出下館子。

單位包吃就在單位吃，或上超市、菜市場買菜回家自己做，既健康又省錢。在外下館子，一盤小黃瓜就要價8～12元，而在家里2元就可以搞定。

4.為家庭設計一個長遠的規劃。

國家有五年十年的規劃，單位有年度工作計劃，家庭也該有短期規劃和遠景規劃。利用合適的理財方式，合理支配管理自己的收入，一步一步實現短期規劃，為遠景規劃的成功打下基礎。

工薪階層理財規劃篇五

其實不管你月入多少錢，第一步就是要保證自己的正常生活開支。所以，理財之前先要留出充足的現金流作為應急備用金，一般的話小新建議按照月支出計算，留出至少半年就可以了。

假設你每月日常支出4000元，那就要留出24000元的現金，以應對生活中的各種意外，比如發生意外、生病、失業或者是江湖救急等各種難以預料的情況。

既然是應急備用金，流動性和安全性是第一。這種情況下，只有銀行活期存款和貨幣基金最好。

但銀行活期存款那點利息簡直不要太寒酸了，所以還可以放在貨幣基金里面，這樣兼顧了流動性、安全性和收益。

完成上面這些事情，其他的錢其實才是你要拿來理財的錢，這些錢包括你現有的積蓄和每個月的工資扣掉的生活費。

雖然最后有多少錢拿出來理財每個人的情況是不同的，但一般的話可以讓工薪階層選擇的理財產品相差無幾。

理財產品一般分為兩類：一類是權益類產品，就是浮動收益不保本;一類是固定收益類產品，收益固定保本。

對于很多普通工薪階層來說，在浮動收益類產品中，首先排除信托、私募基金，因為這兩者投資門檻較高，普通人投不了。

還剩下什么呢?股票、公募基金、黃金、部分凈值型銀行理財產品。

固定收益類產品呢?適合普通投資者的主要是大部分銀行理財產品、國債、p2p和互聯網定期理財產品，還有一種理財方式比較特殊，那就是保險。

這么一看，普通人理財的方式其實很少，主要集中在銀行理財、公募基金、股票、p2p、互聯網定期理財產品、黃金和保險。

3、了解這些理財產品的特點。

在這些理財產品中，股票風險最大，黃金具有避險功能，但其波動受到多方面因素影響，這兩者都不是獲取穩定收益的理財方式。

有人會說還有股權投資，但如果不是專業的投資人，很難判斷一個投資項目的風險和未來收益，所以對于普通投資人來說股權投資也是不合適的。

另外股權投資一般的投資周期比較長，投資金額也比較大，雖然項目成功的話收益翻倍，但是風險更大。

但是，股票、股權投資可以作為博取收益的高風險理財產品來看，黃金可以作為避險資產來配置，但每一種具體配置多少，看每個人的抗風險能力來定。

但無論你的抗風險偏好如何，你理財時，投資的每一種理財產品都不要重倉，具體比例要根據你的風險偏好和投資收益來定。不要指望那種又要高收益又不想承受風險的事情。

4、評估風險和收益。

好吧，討論到這里，我想說，對于抗風險能力偏弱的保守型和穩健型投資者來說，其實基本剩下銀行理財、公募基金、p2p和互聯網定期理財幾種理財品種可以選擇。

另外互聯網定期理財產品的話，年化收益一般是4%~6%，略高于銀行理財產品;。

這些理財產品的收益由高到低依次是p2p互聯網定期銀行理財，基金是浮動收益類理財產品，風險和收益都無法跟這些固收類的理財產品在同一個維度上去比較。

5、設定各種理財產品投資分配比例。

看清楚了這幾者的綜合收益和風險，你就要根據自己的抗風險能力，比如你能承受多少的投資損失和自己的預期收益來確定自己的理財目標。

對于大多數人來說，穩健收益是理財的主要目標。那么，再結合當前的通脹水平，6%-10%的年化收益目標是比較合適的。

至于上面這幾種理財產品配置比例，就要看你追求的收益目標了。

追求高收益意味著在p2p和偏股型基金上的配置比例較大，p2p里面也可能要配置一些年化收益在10%~13%的產品才行，對股票有興趣的就再配置一點股票。

保守型則可以在銀行理財、部分中低收益的p2p、債券基金和互聯網定期理財產品中去選擇，然后用10%的資金投資在股票或者股基上。

穩健型的話，在上面這些理財產品中，配置比例可以是高風險理財產品:中等風險:低風險=3:5:2。

6、理財到最后，別忘了配置保險。

講到這里，大家不要以為就沒了，還有一樣東西，我建議要引起新粉們的重視，那就是保險。

因為現在的食品安全、空氣安全以及各種不確定性風險實在是高了很多，保險作為轉嫁風險降低財務負擔的方式，還是需要的，一旦有什么事情，一般的話我們的醫保根本起不到多大作用。

很多人以為保險是騙人的，這種觀念其實還停留在上個世紀90年代。不得不承認國內的保險產品的設計跟香港和歐美地區相比還是差了一些的。

但并不能一棍子打死，有些產品還是可以的，看你怎么挑而已。你要是不去了解清楚而盲目買，你買什么都會覺得是騙人的。

所以建議工薪階層，可以考慮配置點保險產品(注意，不是保險理財產品)。

更多。

工薪階層理財規劃篇六

其實不管你月入多少錢，第一步就是要保證自己的正常生活開支。所以，理財之前先要留出充足的現金流作為應急備用金，有專家建議按照月支出計算，留出至少半年就可以了。

假設你每月日常支出4000元，那就要留出24000元的現金，以應對生活中的各種意外，比如發生意外、生病、失業等各種難以預料的情況。既然是應急備用金，流動性和安全性是第一。這種情況下，只有銀行活期存款和貨幣基金最好。

但是大部分銀行活期存款的利息都比較低，所以可以放在隨時提取的貨幣基金里面，這樣兼顧了流動性、安全性和收益?，F在市面上貨幣基金的收益差別不大，重要的是提現速度要快，實時到賬是最好的，可以選擇放在微眾銀行活期+、余額寶等貨幣基金里面。

第二步：開始選擇理財產品。

完成上面這些事情，其他的錢其實才是你要拿來理財的錢，這些錢包括你現有的積蓄和每個月工資扣掉的生活費的結余。

雖然最后有多少錢拿出來理財每個人的情況是不同的，但一般的話可以讓工薪階層選擇的理財產品相差無幾。理財產品一般分為兩類：一類是權益類產品，就是浮動收益不保本；一類是固定收益類產品，收益固定且本金相對安全。

對于很多普通工薪階層來說，在浮動收益類產品中，首先排除信托、私募基金，因為這兩者投資門檻較高，作為閑錢不是很多的工薪階層來說并不合適。那么，還剩下什么呢？想想看，還有股票、公募基金、黃金、部分凈值型銀行理財產品等等。

說完浮動收益類產品，再說說固定收益類產品。適合普通工薪階層的主要是大部分銀行理財產品、國債、p2p和互聯網定期理財產品，還有一種理財方式比較特殊，那就是保險。

這么一看，普通人理財的方式主要集中在銀行理財、公募基金、股票、p2p、互聯網定期理財產品、黃金和保險。

第三步：了解理財產品的特點。

專家分析，在這些理財產品中，股票風險最大，黃金具有避險功能，p2p風險較低，收益穩定。

第四步：評估風險和收益。

對于抗風險能力偏弱的保守型和穩健型投資者來說，其實基本也就剩下銀行理財、公募基金、p2p和互聯網定期理財幾種理財品種可以選擇。

其中，公募基金屬于浮動收益產品，風險最大，包括偏股型基金和債券型基金，從虧本到年化收益20%以上不等；其次是p2p，年化綜合收益現在行業內已經下降到9%左右；最后是銀行理財產品，年化綜合收益約為4%；另外互聯網定期理財產品，年化收益一般是4%―6%，略高于銀行理財產品。

第五步：設定各理財產品投資分配比。

看清楚了這幾類產品的綜合收益和風險，就要根據自己的抗風險能力，比如能承受多少的投資損失和自己的預期收益來確定自己的理財目標。這就是為什么很多人直接來一句“我有多少多少錢，應該怎么理財”，很多理財經理不好回答的原因。

因為你做資產配置的時候，要考慮的有很多，比如近期使用資金的需求、對風險的偏好、對投資收益的預期等等。對于大多數人來說，穩健收益是理財的主要目標。那么，再結合當前的通脹水平，6%―10%的年化收益目標是比較合適的。

至于上面這幾種理財產品配置比例，就要看你追求的收益目標了。追求高收益意味著在p2p和偏股型基金上的配置比例較大，p2p里面也可能要配置一些年化收益在10%―13%的產品才行，對股票有興趣的就再配置一點股票。

保守型則可以在銀行理財、部分中低收益的p2p、債券基金和互聯網定期理財產品中去選擇，然后用10%的資金投資在股票或者股基上。穩健型在上面這些理財產品中，配置比例可以是高風險理財產品:中等風險:低風險=3∶5∶2。

第六步：牢記投資有風險。

上面這些就是針對普通工薪階層的理財方法。不過，專家提醒，理財沒有捷徑也沒有萬金油，每個人的情況不同，上面的步驟只是提供一種思路，盲目的生搬硬套是不可取的。

通過本文的敘述，再根據自身的常識和邏輯分析對比，找到適合自己的理財方式和產品，才能笑傲理財江湖。最后要牢記，任何一種投資都是有風險的，一定要謹慎投資。

6.個人應該如何理財。

7.2017女性應該如何理財？

8.2017，我們應該如何投資理財。

9.2016年應該如何投資理財。

10.家庭應該如何投資理財？

工薪階層理財規劃篇七

工薪階層如何理財需要掌握三個基本點，以管錢為中心、以生錢為重點、以護錢為保障。

在掌握這三個最基本的理財理念時才能夠學會理財。在理財時也需要合理分配資金，將理財的資金與生活的資金分開。將一些資金存入銀行活期或者是網絡理財軟件中，這樣在應急的時候能夠隨用隨取。

在理財的同時要為自己購買一些保險或者國債，這種理財產品就是只賺不賠的。最后剩下的富余的資金才能夠用來購買風險大收益高的理財產品。

9.提高孩子理財技能的方法。

10.月光族理財的方法。

文檔為doc格式。

工薪階層理財規劃篇八

對于一個準備參與投資理財活動的工薪階層來說，樹立以下意識顯得尤為重要：

1、風險意識，投資有風險，投資需謹慎，投資是概率的問題，不要太依賴于投資，小心翻不了身。

2、合理預期，對主要品種的回報率有正確的認識，不要好高騖遠，想用芝麻換西瓜，這是不可能的。

3、期限配對，剛工作的幾年，對資產的流動性要求很高，買個電腦、手機，旅個游，結個婚什么都是一筆不小的開銷，如果投資的品種都是流動性不好的品種，那就只能找人借錢了。

而關于投資理財的產品種類，那就因人而異了，不同的人適合不同的產品。主要有以下幾大類：

1、基金。

基金主要分為貨幣基金、債券基金、股票基金。

關于貨幣基金，比如有大家都聽過的的余額寶。幾乎每家基金公司都有的產品，收益率大概比一年期定期稍高，其實各家的年化收益率也差不了太多，沒必要抓著7天收益率來浪費時間折騰。

而絕大部分債券基金都有加杠桿，增加了波動性，但如果要波動性還不如買股票型，如果要穩健還不如自己買些高評級的企業債。

股票基金，多種多樣，收益率較大，但是市場風格變化之快很難預測，滿倉踏空時有出現。還是需要謹慎選擇，依然要多看多了解自己所要投資的品種。

2、股票。

股票的年收益率：-100%～1000%都有可能，它的風險性更高，因為受影響因素太多了，不論是經濟活動、政治活動、文化活動，包括天氣變化等，一切的因素都有可能引起股票市場的波動，所以炒股的人要做好血本無歸的準備。

3、債券。

債券的年收益率在-100%～10%之間。一般來人說，買國債比較可靠，收益比銀行利息高，但比企業債就低了，但好在國債安全性高，比較穩定。而企業債雖然收益高，但近些年頻繁出現債務違約，短期還好，不過它的利息稅是20%，看收益的時候要看稅后收益才有價值。

4、p2p。

年收益率：-100%～20%。但這是一個典型的風險和收益不匹配的投資方式，其經營靠的其實就是信用，在這個信息不對稱的模式中，借出是極高風險的。所以，關鍵還是要先對一個平臺做好充分的了解，選擇可靠的、合規的平臺。先拿一部分錢試水，發現可靠的話，再逐步增加。

綜上所述，任何投資，任何產品，不談風險，只談收益都是耍流氓!

因此對于工薪階層的理財建議，最簡單的開始，如下：

1、用錢的順序要變，每個月先存20%，再花錢，所謂的“先支付自己”。

大部分人用錢的順序是：收入-必要花費-非必要花費=儲蓄金。而你要改成：收入-必要花費-儲蓄金=非必要花費。每個月拿到工資后，先撥20%到你的儲蓄金賬戶去。對于這筆資金，安全性是第一位的。

2、調整非必要支出，但同時不損失生活質量。

記賬弄清楚，然后列出一個優先順序表。有任何花錢沖動的時候，都記住上面的花錢順序：必要花費儲蓄非必要花費。盡量不做超預算的事情。

3、調整必要支出里面，可以花得更加合算的地方。

比如說租房，吃飯等等。

之后，當你手頭上有一定的資金，可以進行投資的時候，建議順序如下：

1、生活緊急備用金：3個月左右的生活費，放在活期存款里面;。

3、尋找合適的股票或者理財平臺，或者持有部分債券。具體比例，依據個人的風險偏好而定。

工薪階層理財規劃篇九

想知道工薪階層如何理財，就必須要掌握一些生錢之道。一般可以選擇購買一些基金、股票、債券不動產之類的。

在理財時也需要為自己多做考慮，天有不測風云人有旦夕禍福，在理財時需要為自己購買保險，保險是理財的重要保障。

在掌握生財之道的同時也需要給自己一些安全健康上的保障，在理財中不要過于鼠目寸光只看重眼前的利益，還需要往長遠打算。

工薪階層理財規劃篇十

工薪階層是否有必要買車，對于這個問題，銀行信息港只想說，現在路面上開車的，大部分不都是工薪階層嗎？是否有必要買車，與你是哪個階層真沒關系，而是要根據自己的實際情況進行分析，下面為你做詳細的解答。

2.是否買車，要理性對待。

首先，私家車現在在城市已經越來越多了，所以，不要以為買了車就是身份的象征，代表你很牛，而實際上，私家車更應該理解為一種交通工具，可以為你生活帶來便利的交通工具?；氐?0多年前，當時很多人上班都是騎自行車，曾一度時間，結婚的陪嫁嫁妝都必須要有一輛永久牌自行車，現在想想，自行車當時相對于步行來說，就是一種提供便利的工具。而如今，城市越來越大，有的人家里離單位可能有數十公里的距離，如果乘車，要轉車好幾次，每天在路上耽誤三個小時以后，相反，如果開車，由于路線不同，一是可以大大節省時間（當然，現在大一點的城市堵車都比較嚴重了），另一方面還可以避免擁擠。除了上下班外，周末，大家都愛旅游，所以如果有車了，生活的半徑也會擴大，以前只能在城市里面玩，現在大家都樂意到周邊的郊區去放松休閑。還有，一到年休假或者長假，很多人都愿意自駕出去游玩，在這樣的大環境下，只從便利性的角度去考慮，可能很多人都想擁有一輛車，這無可厚非，但是你的出發點一定是方便，而不是為了顯擺，亦或者是其他。

3.是否買車，根據經濟情況而定。

前面說了，買車確實可以給我們帶來很多方便，但這些方便是你需要的嗎？你是否為了這些方便買單？比如說，有的人家和公司離得不遠，或者地鐵可以方便地到達，如果開車反而容易遲到。如果買車，只為了周末游玩，是否值得？有的人甚至覺得，如果平時用車較少，倒不如打車或者租車來得痛快，每年的費用還會省下很多，畢竟買車后，每個月各種花費至少是一兩千。所以，工薪階層是否買車，真的要根據自己的情況來決定，不能因為要面子將車買回來，之后節衣縮食，省吃儉用，那樣就不值得了。工薪階層買車，這很正常，如果不想買，這也是正常的，是否購買，全看自己需求，這才是對于買車的正確態度！

3.女人怎樣理財才能有錢。

9.個人如何投資理財才能賺錢？

工薪階層理財規劃篇十一

老張今年50歲，是一家國有公司經理，妻子是一名中學教師，48歲，自有住房，老兩平均月收入6000元，每月家庭花銷在3000元左右，已有銀行活期和定期存款各10萬元，國債3萬元。夫妻倆除了參加社保外，自己沒有購買商業保險。獨生子剛大學畢業在內地有穩定的工作與收入，未婚，生活開銷不需要家人負擔。

目標：

老張夫婦希望購買合適的保險產品，進行一定的投資，使退休后能有足夠的養老金安享晚年，同時能給兒子一筆結婚用的錢。

財務狀況分析：

老張家庭具有一定的積蓄，月收入穩定，且有相當盈余，生活負擔輕;但家庭風險保障不足，難以應付重大意外風險，除儲蓄與國債外并無其他投資，投資收益率偏低，資金未能充分發揮保值增值的效用。

1、增加保障。老張夫妻缺乏人身安全經濟保障，萬一發生意外，可能會給家庭財務造成巨大的損失;另一方面，社保醫療保障有限，只有在規定的范圍和限額內支付醫療費，難以應付日益高漲的醫療費用。老張夫妻應適當購買定期壽險及附加意外險和重大疾病醫療保險，或是購買兩全險(分紅性)。

2、孩子結婚。預計孩子將于五年后成家，屆時為孩子準備5萬元的婚宴費用和20萬元的購房首期款及裝修費。這部分資金可以通過投資于貨幣市場基金來籌備。若是老兩口的投資偏好風險型的話，可以適量選擇近來業績較好的股票基金。

3、準備養老金。老張夫妻倆10年后退休，預計將過25年退休生活。為保證退休后的生活質量，加上通貨膨脹的影響，預計屆時每月生活費開支仍保持在3000元，另外每年還花費旅游或探親費用1萬元。由于社保退休金較低，老張夫妻倆在退休時應至少準備好35萬元養老金。除了為孩子結婚的投資外家庭金融資產還剩余5萬元，可以保持1萬元活期存款當家庭預備金，其余4萬元投資于電子記賬式國債;另外每月盈余可參加工商銀行的基金定投計劃。整體年投資收益率在5%左右，10年后足以籌夠所需養老金。退休后可將養老金組合投資于低風險的貨幣型基金和憑證式國債，防止資金因通貨膨脹而貶值。

工薪階層理財規劃篇十二

摘要：

凡事預則立，不預則廢。制定一個完美的理財計劃能夠讓你更輕松地走向成功。不要借口計劃沒有變化快而不制定計劃，要知道。如果沒有計劃，永遠不會有變化。制定完美的計劃，從來都是成功的不二法門。

1.掌握家庭預算。一般來說，家庭收支預算包括收支總預算和月度收支預算。按照量入為出的原則，制定收支總預算，首先要先知道家庭在未來一年要存多少，有哪些支出，一方面達到家庭資產按計劃增長的目的，同時還要防備未來的各種不時之需。

3.晚點買易貶值的東西。投資理財最重要的原則之一是：盡量及早買進會增值的東西，盡量延后買進會貶值的東西。因此，晚點買折舊速度快的汽車比較好，不僅車價是一大筆支出，每年的停車費用、牌照稅、燃料費、第三人責任險、保養費、驗車費用，加起來是一筆極可觀的開銷。同樣要開車，年輕人不如選擇在最需要的時候租車。

5.逢低買進權重股。股市不好的時候、沒人談論股票的時候買進股票，選那些歷史上經常粉紅的股票或者是股指的權重股，不用太多錢，一月或幾月買一點，到股市大漲時賣出。權重股未必會大漲，但一定會上漲，而“沒人談論”的時候往往是價格低點。

6.早5年買房。買房是種強迫儲蓄的手段，因為資產價格持續升高的原因，買房子總不會太虧。早買房一方面是壓力，也以適當增加工作動力，另一方面還貸款相當于存錢，不至在年輕時把錢白白用在各種消費上。而且，房產即使漲不過最好的投資品，也不至于一文不值。7.早10年實施退休規劃。人們常常覺得退休距離自己還很久，特別是對許多30、40歲的人來說，現在開始規畫退休生活，似乎還太早、不確定性還太多。的確，結婚、生子、買房、子女教育基金等，都需要花費大筆資金，但如果因此推遲執行退休計劃的時間，可供準備退休金的時間很可能已經所剩不多。

家庭投資理財的選擇、組合行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對當前我國家庭的投資理財的這一行為進行了分析，包括這些行為中的各種投資方式的簡單介紹，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險及其規避進行了分析。

家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，下面對我國當前家庭的投資理財的這一行為坐下簡單的分析。

一、家庭投資理財的選擇。

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。

（二）、家庭投資理財的品種現在家庭投資理品種主要有：1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強，收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。9.黃金、白銀投資。目前在國內黃金的購買也成了人們的一種熱型投資方式，在新聞報道上顯示：目前千足金的價格已達到三百多元人民幣每克拉。黃金的價格在近幾年內已快將近翻了一倍，而且目前還有上漲趨勢，好多黃金店子每天都人滿為患，有的小型投資者幾年內都凈賺了幾萬塊錢，人們選擇投資黃金主要也是這種投資方式相對更保值更安全，而且操作簡單，因為黃金白銀畢竟也具有不可再生性，而且自古以來黃金就具有它自身的貨幣儲存性，保值性應該是很強的，即便黃金價跌，也不會跌到哪兒去。白銀投資也是一種叫保險的投資方式，只是目前白銀的價格漲幅沒有黃金這么大，不太懂得投資行業只是的可以選擇嘗試投資黃金白銀。

二、家庭投資理財的組合。

不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經?？梢詮馁Y產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。

比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。

參考文獻：

1.劉偉：《個人理財》，上海財經大學出版社，2005年。

2.肖衛：《一生的財富運算》，沈陽出版社，2001年。

3.倪正東：《風險投資浪潮》，光明日報出版社，1999年。

4.于紅霞編輯：《聽李嘉誠講做人?做事?做生意》，中國檔案出版社，2006年。

2016年5月24日。

論文作者：張佳琪。

工薪階層理財規劃篇十三

工薪階層如何理財需要掌握三個基本點，以管錢為中心、以生錢為重點、以護錢為保障。

在掌握這三個最基本的理財理念時才能夠學會理財。在理財時也需要合理分配資金，將理財的資金與生活的資金分開。將一些資金存入銀行活期或者是網絡理財軟件中，這樣在應急的時候能夠隨用隨取。

在理財的同時要為自己購買一些保險或者國債，這種理財產品就是只賺不賠的。最后剩下的富余的資金才能夠用來購買風險大收益高的理財產品。

工薪階層理財規劃篇十四

短期投資與理財方式有哪些？那么一般可參考以下幾種短期的理財方式：

短期理財可考慮銀行理財產品。比較穩健的如人民幣理財產品，其收益率在4.5%-5.5%左右。投資期限也靈活，3-12個月都有。另外，銀行還有一些結構型的理財產品，屬于浮動收益，預期收益率低的在3%，高可上浮到6%左右。結構型理財產品的風險較高，不一定保本，嘉豐瑞德理財師建議選擇時也需要謹慎，盡量選的話可選人民幣理財產品。而在投資金額要求上，銀行理財產品大多數是5萬起投，門檻較低。

2、大額可轉讓存單。

6月份，國家剛出臺了新政策，對于個人存款30萬以上的，可進行“大額存款”，獲取比原來活期和定期儲蓄更高的利息收益。據了解，中國人民銀行近日公布的《大額存單管理暫行辦法》規定，個人投資者可認購起點不低于30萬元的大額存單，期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年等9個品種。這種大額存單可以轉讓、提前支取和贖回，也可辦理質押。目前，各家機構給出的利息不一樣，大致維持在發行機構的同期定期存款的上浮利率和人民幣理財產品的收益率之間。嘉豐瑞德理財師指出，大額可轉讓存單其實也是一種不錯的，替代存款的理財工具。

3、固定收益類理財。

近幾年，互聯網金融發展非常迅速，一些固定收益類的理財產品因本身高收益、低風險且投資起點低，因此也得到了市場的廣泛歡迎。以老牌的宜盛宜盛寶為例，10萬起步配置，收益率在9.6%-13%。不過嘉豐瑞德理財師提醒，固定收益類的理財，要選擇好優質、管理正規、信譽較好的平臺產品，切不可一味追求高收益而忽視投資風險。

4、股市投資。

似乎現在很多在校大學生也開始了股市投資之旅。不過投資股市賺錢并不是那么簡單的事。特別是現階段，上證指數已經到了5000點左右位置，創業板也面臨一個高市盈率的泡沫化風險的情況下，這時介入股市可能并不一定適合。嘉豐瑞德理財師指出，對于風險承受能力較弱的投資者，最好還是參考其他投資形式；而對于風險承受能力較強的投資者，可介入，但也要保持謹慎態度，隨時做好逃離、止損的準備，萬一出現較大波動，損失也不至于過大。

5、外匯、黃金投資。

外匯和黃金投資，過去一直就有，不過其投資的風險也較大。杠桿交易能放大收益和虧損，投資者對行情一旦判斷失誤，也比較容易虧錢。而且國際市場有外匯和黃金的做空機制，行情變化較大，不確定性也大，因此建議普通投資者還是謹慎涉及外匯或黃金、貴金屬類的投資。

6、基金投資。

基金投資有較多種類型，如偏股市的股票基金，還有混合基金、fof，mom證券投資基金等。基金的好處在于交給機構專業人士打理，自己省時省力。但是基金也面臨投資過于依賴基金經理的情況。當然，投資總是有利有弊，投資者也需要根據自身的情況來選擇合適自己的基金投資方式。

[短期投資與理財方式]。

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工薪階層理財規劃篇十五

導語：今天針對普通工薪階層，跟大家講講一些非常粗淺的理財思路，這些思路還是具有一些普適性的。大家跟著百分網小編一起來看看吧。

其實不管你月入多少錢，第一步就是要保證自己的正常生活開支。所以，理財之前先要留出充足的現金流作為應急備用金，一般的話我建議按照月支出計算，留出至少半年就可以了。

假設你每月日常支出4000元，那就要留出24000元的現金，以應對生活中的各種意外，比如發生意外、生病、失業或者是江湖救急等各種難以預料的情況。

既然是應急備用金，流動性和安全性是第一。這種情況下，只有銀行活期存款和貨幣基金最好。

但銀行活期存款那點利息簡直不要太寒酸了，所以我個人會放在貨幣基金里面，這樣兼顧了流動性、安全性和收益。

現在市面上貨幣基金的收益差別不大，重要的是提現速度要快，實時到賬是最好的，可以選擇放在微眾銀行活期+、余額寶等貨幣基金里面。

這部分備用金平時沒啥事就不要去動它了。

完成上面這些事情，其他的錢其實才是你要拿來理財的錢，這些錢包括你現有的積蓄和每個月的工資扣掉的生活費。

雖然最后有多少錢拿出來理財每個人的情況是不同的，但一般的話可以讓工薪階層選擇的理財產品相差無幾。

理財產品一般分為兩類：一類是權益類產品，就是浮動收益不保本;一類是固定收益類產品，收益固定保本。

對于很多普通工薪階層來說，在浮動收益類產品中，首先排除信托、私募基金，因為這兩者投資門檻較高，普通人投不了。

還剩下什么呢?股票、公募基金、黃金、部分凈值型銀行理財產品。

固定收益類產品呢?適合普通投資者的主要是大部分銀行理財產品、國債、p2p和互聯網定期理財產品，還有一種理財方式比較特殊，那就是保險。

這么一看，普通人理財的方式其實很少，主要集中在銀行理財、公募基金、股票、p2p、互聯網定期理財產品、黃金和保險。

在這些理財產品中，股票風險最大，黃金具有避險功能，但其波動受到多方面因素影響，這兩者都不是獲取穩定收益的理財方式。

有人會說還有股權投資，其實何種投資方式我覺得對于普通投資人來說也是不合適的，因為無法辨別一個投資項目的風險和未來收益，如果不是專業的投資人，你很難判斷。

另外股權投資一般的投資周期比較長，投資金額也比較大，雖然項目成功的話收益翻倍，但是風險更大。

但是，股票、股權投資可以作為博取收益的高風險理財產品來看，黃金可以作為避險資產來配置，但每一種具體配置多少，看每個人的抗風險能力來定。

但無論你的抗風險偏好如何，你理財時，投資的每一種理財產品都不要重倉，具體比例要根據你的風險偏好和投資收益來定。但不要指望那種又要高收益又不想承受風險的事情。

好吧，討論到這里，我想說，對于抗風險能力偏弱的保守型和穩健型投資者來說，其實基本剩下銀行理財、公募基金、p2p和互聯網定期理財幾種理財品種可以選擇。

另外互聯網定期理財產品的話，年化收益一般是4%~6%，略高于銀行理財產品;

銀行理財產品收益是最低的了，不用講;不過還有銀行定期存款，這種只在我剛畢業那個時候存過，此后我再也沒有這樣做了。

這些理財產品的風險由大到小依次是p2p互聯網定期銀行理財，收益高低則依次反過來。

基金是浮動收益類理財產品，風險和收益都無法跟這些固收類的理財產品在同一個維度上去比較。

看清楚了這幾者的綜合收益和風險，你就要根據自己的抗風險能力，比如你能承受多少的.投資損失和自己的預期收益來確定自己的理財目標。

這就是為什么很多人直接來一句“我有多少多少錢，應該怎么理財”，我答不出來的原因。

因為你做資產配置的時候，要考慮的有很多，你近期使用資金的需求、對風險的偏好、對投資收益的預期等等。

對于大多數人來說，穩健收益是理財的主要目標。那么，再結合當前的通脹水平，6%-10%的年化收益目標是比較合適的。

有的人跟我說，“我是穩健型的，一般有15%左右就可以了”……我就語塞了。

至于上面這幾種理財產品配置比例，就要看你追求的收益目標了。

追求高收益意味著在p2p和偏股型基金上的配置比例較大，p2p里面也可能要配置一些年化收益在10%~13%的產品才行，對股票有興趣的就再配置一點股票。

保守型則可以在銀行理財、部分中低收益的p2p、債券基金和互聯網定期理財產品中去選擇，然后用10%的資金投資在股票或者股基上。

穩健型的話，在上面這些理財產品中，配置比例可以是高風險理財產品：中等風險：低風險=3:5:2.

講到這里，大家不要以為就沒了，還有一樣東西，我建議要引起網友的重視，那就是保險。

因為現在的食品安全、空氣安全以及各種不確定性風險實在是高了很多，保險作為轉嫁風險降低財務負擔的方式，還是需要的，一旦有什么事情，一般的話我們的醫保根本起不到多大作用。

很多人以為保險是騙人的，這種觀念其實還停留在上個世紀90年代。我承認國內的保險產品的設計跟香港和歐美地區相比還是差了一些的。

但并不能一棍子打死，有些產品還是可以的，看你怎么挑而已。你要是不去了解清楚而盲目買，你買什么都會覺得是騙人的。

所以我建議工薪階層，可以考慮配置點保險產品(注意，不是保險理財產品).

購買保險可參照“雙十原則”，即購買保險的保費為年收入的10%，而保險的保額為年收入的十倍。

假設，我們以1萬的月收入來算，年收入就是12萬。按照“雙十原則”，一年購買保險的保費就是1.2萬元，每個月其實就是1000元拿來買保險;保額方面有120萬元就可以了。

不過對于一個月收入1萬的人來說，拿出1000來買保險是不是覺得心疼?貌似多數人有這樣的心理吧?這是觀念問題了，看你自己怎么取舍。

上面這些思路只是針對普通收入階層的理財方法，小編還是要再強調一下，理財沒有捷徑也沒有萬金油，生搬硬套不可取。

重要的是，通過常識和邏輯分析對比，找到適合自己的理財方式和產品，才能笑傲理財江湖。

與其天天怕這個怕那個，還不如就動手學習理財知識，用理財知識去保護自己的財富，用理財的思維去經營自己的人生，相信你的生活會過得更有條理!

工薪階層理財規劃篇十六

投資與理財簡歷是一份自我介紹沒有人會比你自己更了解自己，別人編寫的個人簡歷再好，也一定沒有你自己編寫的更能展現出自己的優勢。

個人信息。

性別：女。

民族：漢族出生年月：1990年1月4日。

婚姻狀況：未婚。

身高：158cm體重：48kg。

戶籍：福建莆田現所在地：福建莆田城廂區。

畢業學校：廣州番禺職業技術學院學歷：?？?。

專業名稱：財經類投資與理財畢業年份：

工作經驗：五年以上最高職稱：其他。

求職意向。

職位性質：全職。

職位類別：

職位名稱：商業管理，財務，物業管理;。

工作地區：福建-莆田市區,福建-莆田城廂區,福建-莆田涵江區,福建-莆田荔城區;。

待遇要求：(面談)元/月可面議;需要提供住房。

到職時間：可隨時到崗。

技能專長。

語言能力：英語2;。

電腦水平：具備會計從業資格證書，熟悉辦公軟件。

教育培訓。

教育背景：

時間所在學校學歷。

9月-207月廣州番禺職業技術學院?？?。

工作經歷。

所在公司：聯峰財務公司。

時間范圍：1月-1月。

公司性質：民營/私營公司。

所屬行業：咨詢業(顧問、會計師、審計師、法律)。

擔任職位：財務/審計/稅務-會計。

工作描述：負責各企業內外賬，熟悉用友財務軟件，編制和審核會計憑證，登記各明細賬和總賬，各項報稅，銀行對賬，年度各項年檢，企業各事項變更等，年度各國地稅報表，公司內帳進銷存等可完成。

離職原因：因工作地址變動。

所在公司：聯創國際廣場臺安杰物業。

時間范圍：202月-6月。

公司性質：股份制企業。

所屬行業：建筑、房地產、物業管理、裝潢。

擔任職位：財務。

工作描述：1.負責前期物業銷售中心財務內外賬的編制管理，工資核算和職工醫社保繳納各項資產的管制及人事安排;2.負責交房前期物業建立各項財務交接準備工作，交房資料準備;3.負責交房期間收費管理工作，交房后物業管理中心各會計事項審核，包括公司內帳，外賬報稅報表，職工醫社保的繳納，公司各項收款事項，物業管理費，裝修費，增值服務費等的總賬審核等，及裝修期各項費用規劃，各項現場裝修管理方案等。

離職原因：因個人家庭因素。

所在公司：正榮(商業)財富廣場。

時間范圍：5月-月。

公司性質：股份制企業。

所屬行業：建筑、房地產、物業管理、裝潢。

擔任職位：會計助理。

工作描述：1.對商業寫字樓籌備前期的各項工作準備，建立各項財務交接準備工作，與各相關部門一起完成各項檔案、流程、管理規定的建立，交接物資的準備。2.參與商業寫字樓的交接工作，辦理收款交接事項，客戶檔案的存檔，在領導帶領下直接與各相關部門對接各項交接后期事項。3.參與商業寫字樓各項進場裝修費用收取，并入賬結算，辦理裝修后期各項押金的退回。

離職原因：商業交盤給物業。

拓展閱讀：揚長避短的編輯個人簡歷成功率更高。

求職條件相當的兩名求職者，一名憑借個人簡歷的投遞獲得了面試機會而另一名則吃了閉門羹。這種差距的產生是在于一名會打造個人簡歷而另一名則不會，想要打造出能為自己獲得面試機會的個人簡歷就需要知道個人簡歷中會不會表達是入職的關鍵。人無完人，想要自己的個人簡歷獲得招聘人員的認可就需要學會揚長避短。

如何在個人簡歷中更好的揚長避短?

對于應屆畢業生而言一旦走出校門就想要獲得一份自己滿意的工作，但是現在大多用人單位都要求求職者有豐富的工作經驗?？墒菓獙卯厴I生十分缺乏工作經驗，這時想要獲得自己滿意的工作就要在編寫個人簡歷中學會揚長避短。著重在個人簡歷中編寫出自己的.學業成就以及自己的專業技能，如果有榮譽證書最好附在簡歷后。當然，對于工作經驗選擇一筆帶過就好了可以寫寫自己做過的兼職或者參加過的社會實踐。用人單位會從個人簡歷中認為求職者是個可發展的人才，從而獲得面試機會。

也有些求職者想要求職的目標與自己的專業不符，這時在編輯個人簡歷時完全可以忽略不提自己的專業技能，因為即便提到自己的專業技能也沒有什么作用。在編輯個人簡歷時可以著重編寫自己的英語水平，現在各個用人單位都需要聘請一些英語好的求職者，因此只要在簡歷中著重編寫自己的英語水平就可以了。

工薪階層理財規劃篇十七

理財即管理錢財，是一門關于如何花錢、管錢和賺錢的學問。你知道理財規劃都有哪些步驟嗎?下面是小編為大家帶來的理財規劃的步驟的知識，歡迎閱讀。

通俗地說，理財即管理錢財，是一門關于如何花錢、管錢和賺錢的學問。中國理財行業這塊還未開墾的處女地，從一誕生就直接面對全面的國際競爭。歐美發達國家的個人理財服務市場已經相當成熟，中國的個人理財服務雖然剛剛興起，但需求不斷激增。提到理財，人們往往簡單理解為投資，讓資產升值。

其實，真正的理財規劃包括現金規劃、消費支出規劃、投資規劃、子女教育規劃、風險管理和保險規劃、稅收籌劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等八大內容。只有從家庭財務實際出發，走好這關鍵的“八大步”，家庭理財規劃才能有的放矢，真正做到科學統籌、未雨綢繆。

它包括活期存款，定期存款、國債以及貨幣型基金。一般而言，這些錢應該至少是每月支出的3-6倍，但是在人生的不同階段這個倍數依據家庭狀況自行決定，用以滿足日常開支、預防突發事件。

理財的首要目標是達到家庭財務狀況穩健合理，實際生活中，開源節流中的“節流”有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。建議通過規劃日常消費支出，使家庭收支平衡。一般來講，家庭負債率不宜超過50%，實際生活中盡量控制在40%以內。

孩子是家庭的'未來和希望，在教育方面的消費是一項長期投資。據統計，從出生到大學畢業，子女教育消費基本在40萬至50萬之間(不包括出國費用)。因此，在孩子出生時,就要準備一定數量的專項教育金，實施過程中宜以穩健投資為主。

人的一生中，風險無處不在，合理的風險管理與保險規劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規避風險，保障生活。

履行納稅這個法定義務的同時，納稅人往往希望將自己的稅負降到最低?？梢酝ㄟ^對納稅主體的經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。

面對銀行理財、基金、股票、信托、股權投資等越來越多的投資，普通投資者很難分辨。比較科學的方法是，交給專業的理財團隊打理，根據自身理財目標以及風險承受能力，利用最合理的投資工具完成增值的過程，最終實現財務自由。

隨著人們生活質量以及醫療水平的提高，養老的壓力不容小覷。多數人都是在55歲或60歲退休，停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么辦?收入急劇減少，甚至沒有，只能靠以前的積蓄來維持。因此，要提早規劃個人養老，確保晚年的生活質量。

應盡量減少資產分配與傳承過程中發生的支出，對資產進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發展的不同階段產生的各種需要。要選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案，確保在去世或喪失行為能力時能夠實現家庭財產的世代相傳。

工薪階層理財規劃篇十八

工薪族是多數人群，不管你的工資是5000元、2000元還是1000元，無論收入水平是多少，只要有收入，在相應的環境下就應該學會如何理財。

像工薪階層相對來說，收入水平不是很高。這個時候就要根據自己的收入水平來安排自己的開支和花費?？梢愿鶕约旱膶嶋H需要在生活中設計“理財賬本”。

1、必須要花的錢。把每月必須要花的生活費，如房租、水電費、車費、吃飯錢等事先扣除。

2、可多花可少花的錢。因為收入不高，所以在所有的支出當中，那些有可能少花錢就能解決問題的，就該壓縮不必要的開支，減少不必要的花費。

3、強制自己儲蓄記賬之后，把每月必須的生活費扣除出來之后，就要強制自己進行儲蓄。如銀行基金定投、國債等。絕對要控制自己欲望，這些錢不能輕易支取。一般來說可以把其中的25%存為活期以作不時之需，75%存成定期，這樣更能約束一下自己那份想花錢的沖動。能存定期的盡量定期，能零存整取的要零存整取，以便獲得最大的收益。

4、不做高風險投資對于工薪階層來說，可以是說賺得起、輸不起，所以在沒有把握的時候一定不要嘗試去做高風險的投資，如股票等。當然，這并不意味著就放棄投資，其實工薪家庭的投資面雖然窄，但并不是沒有，比如基金定投，國債等。這些風險性相對較少的理財產品和投資方式還是可以嘗試。

5、建立保障體系對工薪階層來說尤為重要，對于收入不高的工薪階層來說如果沒有一個完善的保障體系，當遇到意外或者重大疾病時很容易遭遇經濟危機。因此，工薪階層給自己建立完善的保障體系非常重要。不要心存僥幸，一定要參加社會保險。另外，還要根據自己的實際情況配置一定的商業保險。保障內容，首先選擇意外保險、醫療、大病保險、壽險等基礎保險。如果條件允許，涵蓋儲蓄醫療的更好。

4.女人該如何投資理財。

5.女性該如何理財。

8.在中國,你該如何理財。

9.家庭應該如何投資理財？

10.年末，上班族該如何理財。

工薪階層理財規劃篇十九

引導語：專業的理財規劃師要為客戶提供全方位的專業理財計劃，指導人們理財和制定投資計劃，規避金融風險，確保財務獨立和金融安全。以下是百分網小編分享給大家的理財規劃師簡介，歡迎閱讀!

理財規劃(financial planning)是指運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際的、具有可操作性的某方面或綜合性的財務方案，它主要包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃。

理財規劃的目的在于能夠使客戶不斷提高生活品質，即使到年老體弱或收入銳減的時候，也能保持自己所設定的生活水平。理財規劃的目標有兩個層次：財務安全和財務自由。理財規劃是一個評估個人或家庭各方面財務需求的綜合過程，它是由專業理財人員通過明確客戶理財目標，分析客戶的生活、財務現狀，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合性金融服務。

理財規劃師(financial planner)是為客戶提供全面理財規劃的專業人士。按照中華人民共和國人力資源和社會保障部(原勞動和社會保障部)制定的《理財規劃師國家職業標準》，理財規劃師是指運用理財規劃的原理、技術和方法，針對個人、家庭以及中小企業、機構的'理財目標，提供綜合性理財咨詢服務的人員。理財規劃要求提供全方位的服務，因此要求理財規劃師要全面掌握各種金融工具及相關法律法規，為客戶提供量身訂制的、切實可行的理財方案，同時在對方案的不斷修正中，滿足客戶長期的、不斷變化的財務需求。

在理財規劃實際工作中，財務安全和財務自由目標在現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃八個具體規劃當中體現，集中表現為以下八個方面：

1.必要的資產流動性。個人持有現金主要是為了滿足日常開支需要、預防突發事件需要、投機性需要。個人要保證有足夠的資金來支付計劃中和計劃外的費用，所以理財規劃師在現金規劃中既要保證客戶資金的流動性，又要考慮現金的持有成本，通過現金規劃使短期需求可用手頭現金來滿足，預期的現金支出通過各種儲蓄和短期投資工具來滿足。

2.合理的消費支出。個人理財目標的首要目的并非個人價值最大化，而是使個人財務狀況穩健合理。在實際生活中，減少個人開支有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。通過消費支出規劃，使個人消費支出合理,使家庭收支結構大體平衡。

3.實現教育期望。教育為人生之本，時代變遷，人們對受教育程度要求越來越高。再加上教育費用持續上升，教育開支的比重變得越來越大。客戶需要及早對教育費用進行規劃，通過合理的財務計劃，確保將來有能力合理支付自身及其子女的教育費用，充分達到個人(家庭)的教育期望。

4.完備的風險保障。在人的一生中，風險無處不在，理財規劃師通過風險管理與保險規劃做到適當的財務安排，將意外事件帶來的損失降到最低限度，使客戶更好地規避風險，保障生活。

5.合理的納稅安排。納稅是每一個人的法定義務，但納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。為達到這一目標，理財規劃師通過對納稅主體的經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優惠和差別待遇，適當減少或延緩稅負支出。

6.積累財富。個人財富的增加可以通過減少支出相對實現，但個人財富的絕對增加最終要通過增加收入來實現。薪金類收入有限，投資則完全具有主動爭取更高收益的特質，個人財富的快速積累更主要靠投資實現。根據理財目標、個人可投資額以及風險承受能力，理財規劃師可以確定有效的投資方案，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終達到財務自由的層次。

7.安享晚年。人到老年，其獲得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壯年時期進行財務規劃，達到晚年有一個“老有所養，老有所終，老有所樂”的尊嚴、自立的老年生活的目標。

8.財產分配與傳承。財產分配與傳承是個人理財規劃中不可回避的部分，理財規劃師要盡量減少財產分配與傳承過程中發生的支出，協助客戶對財產進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發展的不同階段產生的各種需要;要選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案，確保在客戶去世或喪失行為能力時能夠實現家庭財產的代際相傳。

理財規劃師有多元化發展方向。既可以服務于金融機構，如商業銀行、保險公司、第三方理財公司等。

三方理財公司或者持有從業資格的專業人士獨立執業。(私人理財顧問)。

私人理財顧問更可通過，收取咨詢費、理財規劃書制作費、每年定期服務費、客戶盈利分成、產品方傭金等方式來進一步提高收入。

理財規劃師國家職業資格認證分為三個等級，即助理理財規劃師(國家職業資格三級)、理財規劃師(國家職業資格二級)、高級理財規劃師(國家職業資格一級)。

國家人力資源和社會保障部已開展助理理財規劃師(國家職業資格三級)和理財規劃師(國家職業資格二級)全國統一認證工作，高級理財規劃師(國家職業資格一級)試點認證工作。國家人力資源和社會保障部已經委托北京市職業技能鑒定中心開展全國獨家試點認證。

工薪階層理財規劃篇二十

首先，理財的前提必須是要有財可理，而且家庭必須要有長期穩定的收入來源。

其次，理財需要多元化理財，理財所用的資本要多元化投資，切忌將雞蛋放在一個籃子里，要學會分散投資，降低風險，擴寬理財渠道，增加收益。

然后，要合理規劃投資理財的周期長短，盡量做到長短不一，避免關鍵時候無法用錢。

最后，很重要的是，理財不過是為了財富的增值或者保值，有錢的最終目的是讓生活過得更加幸福美滿，如果只為理財而理財，那就沒有了現實意義。

財富的4321定律2。

即財產的合理配置的比例，家庭總收入的40%用于房貸等長期固定資產的投資;30%用于家庭日常生活開支;20%用于靈活的銀行存款以備應急之需;剩下的10%用于保險保障或者風險系數與收益系數都比較高的股票期貨投資。

個人及家庭親人身體健康的投資3。

對身體健康的投資，保持有健康的身體是人生的根基，而健康是生命的基本保證和追求人生理想的前提條件，是最大的財富有健康，才有生命的保證，才能實現財富的意義即使你所投資的項目有100%的收益每一年，但健康情況卻很差，那投資賺再多的財富又有什么用呢。

投資組合考慮家庭資產情況4。

風險程度，投資期限，變現能力，投資靈活性，都要進行綜合考慮，保證在家庭有緊迫需求時能馬上變換出需要的資金風險忍受度原則即"生活風險忍受度"，保障本金是投資理財的重中之重，一切投資都需要遵守此規則。

投資切記鼠目寸光5。

金錢的本質在于流動，錢是不能休眠的當今經濟社會發展日新月異，資金只能在投資流通中才能不斷實現保值和增值投資失誤是損失，資金停滯不動也是損失短線投資目光不能短視，長線投資也要有辯證的發展眼光，今天的朝陽產業也許明天會變為夕陽產業選擇好的投資，小錢會生大錢反之，則可能會像"肉包子打狗，有去無回"。

文筆功底深厚！

理財規劃實例分析方案。

2018年銀行從業《個人理財》知識點：教育投資規劃。

調主持詞。

理財調查報告。

工薪階層理財規劃篇二十一

你不理財，財不理你!

一個人可以積累多少財富，不在于您每個月、每年能賺多少錢，而在于您如何理財，即如何錢生錢!

即將開始的第五次致富浪潮是又一次少數人創富的良機。

時間大約8-，最重要的領域就在金融市場，但是需要有一定的資本及專業理財能力。

合作“雙贏”才會有機會做到!

一、風險控制:。

風險的大小不在于投資項目本身的風險大小，而在于風險控制能力的大小。

黃金及投資是屬于一般來講風險比較大的投資，就是所謂的高利潤伴隨著高風險，但是這個行業的投資風險是完全可以控制的，我們會用嚴格的資金管理方式來控制風險。

二、投資方式:。

以杠桿原理，保證金的形式。

來自 www.tb8k.com

即以銀行或交易商提供融資給投資者，投資者以一定比例的保證金的形式進行，交易商目前提供的保證金每手為10000人民幣,每手黃金的單位量為100盎司,目前1盎司黃金國際市場價格大約為750美元。

三、投資方法:。

(一)自行操作:。

投資者在完成開戶程序后，即可進行交易。

如果自己有很強的操盤力，可以通過我們公司提供的網上交易平臺自行操作，我們也會提供實時操盤指導。

(二)授權操作:。

如果投資者不想自己操作，可授權給我們。

我們會依據投資者的意愿進行操作，做到及時匯報操作動態。

四、廣州曈訊投資管理有限公司簡介:。

香港北方金銀業有限公司成立于xx年，廣州曈訊投資管理屬于為香港金銀業有限公司。

香港金銀貿易場行員(行員編號10)，專門從事貴金屬現貨買賣服務，一直以推動香港的金銀業貿易為己任。

本公司一直秉承忠誠為客戶服務的原則，一切以客為先，并且嚴格遵守金銀業貿易場的守則。

為了向客戶提供最佳的服務，本公司現在與多家外國金商聯系成為策略性的伙伴，提供更全面，更完善的貴金屬買賣服務，務求使客戶在投資貴金屬市場時更得心應手。

五、投資理念:。

六、投資市場簡介:。

國際黃金市場已有百年以上的歷史，全球眾多國家、基金和投資者參與。

除了具有公平和活躍的金融市場投資必須條件之外，也具備我們認為的投資一個項目所應具備的必要條件，一是這個市場的“量”巨大，目前每天成交量在二萬億美元左右，二是這個市場的利潤空間巨大。

七、投資優勢:。

1.安全性:黃金的價值是自身所固有的和內在的，并且有千年不朽的穩定性。

全世界公認最佳保值的產品。

2.變現性:由于黃金市場是一個全球性的24小時交易的`市場，因此可以隨時交易變成鈔票，黃金更是與貨幣密切相關的金融資產，具有世界價格，還可以根據兌換比價，兌換為其他國家貨幣。

3.逆向性:黃金的價值是自身固有的，當紙幣由于信用危機而出現波動貶值時，黃金就會根據此貨幣貶值比率自動向上調整.而當紙幣升值時，黃金價格恒定，這種逆向性便成為人們投資規避風險的一種手段，也是黃金投資的又一主要價值所在。

4.稀有性:目前地球黃金存量大約13.74萬噸，地面上黃金存量以2%速度遞增，黃金年供應量約為4200噸，目前由于全球工業,首飾業的飛速發展，黃金的需求量呈直線上升!

5.投資性:由于黃金長期趨勢向上，且黃金市場不可能被人為操控，風險較小，所以黃金是一種非常適合中長期的投資產品，不同于一些投機型的金融產品。

人物介紹:由于家庭原因，幾年前洪女士和丈夫姜先生離了婚，法院將女兒判給了洪女士，每個月姜先生要支付給孩子撫養費500元。

洪女士今年35歲，在一家廣告公司作行政總監，每個月的收入6000元左右，其他補助1500元。

女兒今年10歲，在一家公立小學讀書。

洪女士現有存款27萬元，家庭平均月支出約元，包括衣食費支出1200元，交通通信費支出500元，其他支出約300元。

洪女士離婚后一直和父母住在一起。

理財目標:洪女士希望將閑置資金投資出去，并為自己、孩子和父母購買幾份保險，用于保障全家人的身心健康。

在條件成熟時，購買一套商品房和一輛中低檔小汽車。

由于是單親家庭，洪女士的投資應以穩健為主，兼顧安全性和收益性。

近期各家商業銀行推出的新理財產品比較少，但相比之下，深圳發展銀行推出的聚財寶現金增利計劃以及中國光大銀行的陽光理財a2期計劃還是可以考慮的。

此次深發展推出的聚財寶現金增利計劃最大的特點是沒有發行結束日，任何時候都可以購買。

與此同時，期限短、流動性強、收益率較高等特點也很引人關注。

此款產品的投資周期只有一個月，收益率保持在2%-3.6%之間，起始金額為1萬元，主要投資于貨幣市場基金。

光大銀行推出的陽光理財a2期計劃分為半年期和一年期兩種，預期收益率分別為3.5%和2.37%，半年期產品采用浮動收益率計算，只對本金及0.72%的收益進行保護，一年期產品則采用固定收益率計算，對本金及收益進行全額保護。

建議洪女士購買4萬元的聚財寶和2萬元的陽光理財a2期進行短期投資。

調整投資。

孩子的撫養費洪女士一直用零存整取的方式放在銀行，因此建議洪女士為女兒開立北京銀行的京卡儲蓄未來卡賬戶，讓孩子從小養成理財的好習慣。

此卡開立賬戶的要求并不高，只需卡內的儲蓄金額保持在3000元定期或300元零存整取即可，洪女士可以將孩子的撫養費轉到這個賬戶上來，采用零存整取的方式存儲。

基金也是一個不錯的投資渠道。

目前，由南方基金管理公司管理的基金寶元和南方避險增值基金以及富國基金管理公司管理的富國天利等基金的份額累計凈值都比較穩定，均基本保持在101.44%-116.35%之間，投資收益非?？捎^。

建議洪女士購買上述基金1-2只，購買金額在1-3萬元左右。

除此之外，國債和優質的信托產品也應成為洪女士投資的對象。

保險建議。

近日，平安壽險推出了“三鴻組合”保險，分別為長春樹險、無憂果險和富貴族險三款。

建議洪女士為女兒購買富貴族險，此款保險主要為未成年人設計，每三年返還一次生存保險金，保金返還率在8%左右。

另外，洪女士為自己和父母購買適量的主險和附加險，對今后的重大疾并人身意外傷害提供有力保障。

買房購車計劃。

由于是兩口之家，孩子又小，洪女士可以購買小戶型住房。

對于洪女士來說，到底是先買房還是先購車呢?從目前來看，洪女士的剩余存款只夠買車，如果采用雙重貸款方式，洪女士的負債太重，而銀行拒貸的可能性也比較大。

所以建議洪女士從存款中拿出4-6萬元，一次性購買低檔小汽車一輛，剩下的存款用住房公積金貸款買房。

目前，北京近郊的房價在6000元一平米左右，35萬元就能買下一套小戶型的房子，貸款10年，月供2580元左右。

工薪階層理財規劃篇二十二

麥肯錫公司曾預計，2002年中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數下降加快。據國家統計局資料表明：1978—2001年城鎮居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數下降加快。2001年我國城鎮居民家庭恩格爾系數為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫療、教育、養老等體制改革激發了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業化以及醫療和養老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發了居民理財的需求。也就是說，現在人們必須自己面對怎樣實現家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協調的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規劃。

3.金融產品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數有1200多家，投資者開戶數達6850萬戶。金融產品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規劃提供了可實施的投資渠道。據中國社會調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調查結果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。pa18個人理財網站專業調查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的`人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規劃服務需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務。

我國保險市場競爭加劇已經成為業界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業的高速增長的主力軍。中國保監會最新統計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業務保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統壽險都是未來保險市場上的主流產品，而該類產品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規劃服務，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經驗就是如此。

此外，在我國加入wto后，外資保險機構全面進入國內市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術和人才優勢。國內的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優質的個人理財規劃服務。

（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者。

雖然我國新興的保險中介機構數量和規模都在不斷發展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業中介公司找到了長久穩定、附加值高的主營收入。據悉，多家保險中介機構都在積極策劃提供專業的理財規劃服務，以中介人的獨特位置來彰現自己從事理財業務的獨立性、專業性和客觀性，以此作為公司發展的有效武器。

（一）cfp服務理念對壽險業的影響。

研究個人理財規劃服務，就不能不研究cfp（certifiedfinancialplanner）。cfp是國際金融領域最權威和流行的理財規劃職業資格，2001年全美職業資格中排名第一。盡管cfp不是壽險專業從業證書，但是在國外，獲得cfp證書的人中，有70％以上同時持有保險經紀人和證券經紀人資格證書，cfp天然地同壽險公司的產品和服務相聯系。雖然壽險從業人員中cfp的總量有限，但cfp所倡導的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規劃服務的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規劃服務隊伍，為客戶提供理財規劃服務。

（二）亞太地區壽險業個人理財規劃服務狀況。

在亞太地區，人們習慣稱理財規劃為“財務規劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際cfp理事會成員，因此這幾個國家的壽險業個人理財規劃服務漸成規模，以財務顧問的身份為客戶進行理財規劃正成為新世紀壽險業務員的轉型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規劃的挑戰與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規范”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業務員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當的建議和壽險產品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業務員開始運用理財規劃為客戶進行資產分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規定所有壽險業務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業務員像醫生、律師般收取專業的服務費用，提高業務員的形象和地位。

（一）壽險業個人理財規劃服務的基本內容。

全面的個人理財規劃涉及各類金融產品，但并不意味著某個理財規劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規劃服務首先是某位理財規劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業領域的專家來具體實施理財規劃方案。

從服務內容上看，壽險業理財規劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產等六大方面。提供上述六方面的全部規劃也稱為全方位的理財規劃。事實上，提供理財規劃服務并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規劃，按照客戶需求和壽險業務員的個人專業水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規劃），也可以主要提供保險、投資和稅務方面的規劃（多方位財務規劃）。

從實施過程分析，cfp的標準執行程序共六步：第一、設定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規劃是動態變化的。

從壽險業務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業背景的業務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業務員必須要為客戶制定一套全面的、互相協調的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業務員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰略性的資產分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規劃，同時推薦其他領域的專家來協助客戶實施其全面的理財計劃。

（二）壽險業推行個人理財規劃服務的影響。

從直接的產品推銷轉變為圍繞客戶需求來組織生產和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質變意義的一大步，壽險業推行個人理財規劃服務具有劃時代的意義，將對整個壽險業、壽險公司、代理人及中介機構以及壽險客戶本身產生重要的影響并帶來多贏結果。

1.對壽險業的影響。整個服務模式的轉變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數不良代理人的行為影響到整個市場的健康發展。可以說，個人理財規劃服務的推行，也是壽險業規范化、制度化、國際化的標志之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業務收入，而且可以以客戶需求為導向，開發出最令客戶滿意的新產品，占據市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業金融企業的合作，通過客戶資源共享，創造更多的主營業務及其他業務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。

3.對壽險代理人及中介機構的影響。實施理財規劃服務，要求業務員具備較高的素質和專業水平。按照cfp的“4e”標準，實施理財規劃服務必須要求從業人員在考試、教育、經驗和職業道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業推行理財規劃服務，必然會推動業務員提高自己素質，轉變自己的角色，重新規劃自己的人生，朝cfp的最高職業資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規，規定代理人銷售保險產品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓和收取產品傭金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經濟的成本實現自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”

（一）目前國內壽險業個人理財規劃服務的缺陷。

1.個人理財規劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內個人理財規劃服務需求日益顯現，少數公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務市場本身并沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現時的有效需求很少，普通的壽險業務員仍然可以用傳統的產品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制于代理人隊伍總體素質低下等原因，所提供的理財服務層次較低。

2.個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業務員進行理財規劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務，但由于沒有系統的培訓體系和專門統一的培訓教材，也沒有權威、中立和專業的個人理財規劃服務資格認證證書，這些理財規劃人員的理財規劃技能和服務品質都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。

3.現時金融產品的數量和品種不能完全滿足個人理財規劃服務的要求。雖然國內各項理財金融品種已經相繼出現，但各領域的金融品種都相對初級，如股票市場不規范、銀行產品簡單、基金投資風格趨同、保險產品流行一陣風等，這些都制約著理財規劃的制定和實施效果。

4.現行法律法規尚不健全。國內金融業分業經營的法律監管體系，個人稅法的不完善，遺產繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業理財規劃服務的行業標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規劃服務的發展。

（二）國內壽險業個人理財規劃服務的發展趨勢。

1.壽險業開展個人理財規劃服務所需的法律法規正逐漸健全和完善。個人理財規劃服務的良性發展需要一個相對健全的法制環境，由于“理財”的專業性、復雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務、遺產等方面法律法規的約束和保護，良好的制度環境是個人理財規劃服務發展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規劃服務的保險監管部門規章也有可能出臺。

2.壽險業個人理財規劃服務行業組織逐步建立和規范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領域最權威和流行的個人理財規劃（cfp）副業資格有望登陸中國大陸，cfp標準的引入將大大有利于保險業理財服務的開展。擁有權威認證，參照4e標準培養出的專職理財規劃隊伍，必然會提升理財規劃師的職業影響，并刺激潛在的理財需求轉化為顯形需求。同時，保險業的理財規劃行業協會在中國金融策劃協會成立之后也有望誕生，行業的自律規范有可能逐步形成。

3.綜合性個人金融服務公司的出現使一站式個人理財規劃服務成為可能。隨著我國第一家綜合性金融集團中信金融控股集團的出現，金融業分業經營的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經驗看，混業經營和綜合金融服務集團的出現應該是國內金融業發展的必然趨勢。就現況而言，無論是否混業經營，不可否認的是國內銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎上，壽險業務員可同時對客戶推薦銀行和證券等諸多產品，理財建議的具體實施將變得更簡便易行。此外，專門培訓壽險理財隊伍，或提供全面理財建議、實施具體操作的綜合性理財咨詢中介機構可能出現。

4.投資分紅類險種流行，個人理財規劃服務層次提高。事實證明，兩年來投資分紅類險種的異軍突起是我國壽險保費收入快速增長的主要力量。國外的歷史同樣證明，隨著保險市場的發展，投資分紅類品種將成為市場主流，客戶將更清醒地面對投資收益和投資風險。隨著人們理財需求層次的提升，壽險業理財規劃服務的重點也會漸漸從最初的財務安全規劃演變到更高級的側重投資功能的規劃，進而發展到關系客戶終身的“生涯規劃”。